工程保險是什麼？投保的10點注意事項
工程保險是以承保各種工程、機械及設備的保險總稱，保險標的物的範圍相當廣泛。
範圍包含了各種土木建築工程、鋼構或機械設備安裝、運轉使用，以及因工程進行或使用中所衍生的法律賠償責任等，可藉由投保工程保險作風險規劃。
這篇文章要談的是投保工程保險前最好先要了解的內容，讓你在諮詢前可以先做功課，避免因為業務員的不當規劃而導致你的保單權益受損。
如果你有一項工程要進行或是設備要投入運轉，而擔心施工中的風險缺乏保障，想要用保險來轉嫁風險，那麼這篇文章就是為你而寫的。
接下來我將對工程保險做簡要的說明，並提醒你投保的10點注意事項，也請你務必看完這篇文章，因為我會讓你知道如何避免買到不適合的保險。
工程保險種類
首先要談的是工程保險種類，這第一步很關鍵，如果保錯險種不但會暴露在危險之下，也白白浪費了保險費成本。
因此依照工程種類項目的不同，來選擇適合的工程保險是很重要的，接下來看看你的工程適合用哪一個保險規劃比較適合。
- 土木建築工程，適合營造綜合險，例如：
(1)住宅、店舖、辦公廳、旅館、醫院、停車場、廠房、倉庫等工程。
(2)灌溉工程、防洪工程、排水工程、港灣工程、管線工程、橋梁工程、道路工程、隧道工程等。 - 安裝機器或鋼構，適合安裝工程險，例如：
(1)發電機、變壓機、壓縮機、起重機、昇降機、冷暖機設備、生產機器、製造機器等工程。
(2)鋼鐵橋梁、鐵塔、鐵槽、屋梁等工程。 - 營建工程、工廠或倉儲所用之機械設備，適合營建機具險，例如：
挖掘、搬運、裝載、輾壓、起重、碎石、打樁、混凝土、瀝青、電氣、動力等機械設備。
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- 電子設備，適合電子設備險，例如：
太陽光電系統、電腦輔助設計製造系統、醫療檢查設備儀器、電子顯微鏡等。
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- 使用中之生產製造機械設備，適合機械保險，例如：
發電機、變壓器、空壓機、電動機、冷凍空調設備、紡織機械、化工機械、輸送機械、各種工具機、昇降機等。
- 鍋爐或壓力容器，適合鍋爐保險。
工程保險的被保險人
在知道要從哪一個工程保險開始規畫之後，我猜你一定會好奇，那保單的被保人要寫誰？可以把所有廠商一起保進來嗎？
所以接下來，我會將工程保險分成兩大類，讓你了解被保險人怎麼列比較不會出問題。
1.工程類:
營造綜合保險＆安裝工程綜合保險：
承包的工程如有分包出去，請將分包廠商列為共同被保險人，同時也確認分包廠商的保險投保情形，確保萬一發生重大事故時，分包廠商能夠跟自己的保險一起分攤責任。
我過去處理到較嚴重的事故時，雖然下包商有提供團保，但雇主責任險保額仍然不足，幸好還有上包商的保險可啟動理賠，最終順利達成和解，如果沒有的話，可能會更棘手。
2.機械類:
營建機具綜合保險、電子設備損失險、機械保險以及鍋爐保險則較單純，原則上以機具設備的所有權人為被保險人即可。
工程保險承保範圍
經由前面的說明篩選，現在你已經知道你的工程項目適合哪一種保險、誰要當被保險人。不過還沒結束，確認它的保障範圍也很重要。
必須確認投保的工程保險，承保範圍是否符合你的需求，看看你想保的事故、擔心的風險有沒有保在內？
以下將簡單介紹一下各個險種主要的承保事故，以及可以附加的相關責任保險。
- 營造綜合險＆安裝工程險＆營建機具險：
主要承保事故包含火災、爆炸、天災、竊盜等。 - 電子設備險：
主要承保事故包含火災、爆炸、閃電雷擊、碰撞、機械性或電氣性故障等。
另外颱風、洪水、地震等天災以及竊盜需要約定加保才有保障。 - 機械保險：
主要承保事故包含：
機械設計不當、材料的缺陷、製造安裝的缺陷、人工操作不當或疏忽、鍋爐缺水、物理性爆炸、電氣短路等。
- 鍋爐保險：
承保事故只有爆炸以及壓潰這兩項，承保鍋爐或是壓力容器於正常操作中，發生爆炸或壓潰導致的損失。
營造綜合險、安裝工程險通常會與第三人責任險及雇主責任險一起投保，將對第三人以及雇主依法要負的賠償責任納入保障範圍。
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營建機具險、鍋爐保險、機械保險也可再視需求加保第三人責任險。
附加險及附加條款也別忘了，例如從事房屋建築工程且周遭有鄰屋時，建議加保鄰屋龜裂倒塌險；從事室內裝修工程時，建議加保定作人鄰近財物附加條款。
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工程保險的保險金額
接下來要談的是工程保險的保險金額，保額不僅會影響保險費，同時也攸關著保單理賠的權益，不同的險種有不同的保額算法。
以下會分險種說明保險金額的算法，讓你核對保險公司報價單的保額是否正確？避免事後理賠發生問題，而損害到你的權益。
- 營造綜合保險＆安裝工程綜合保險：
(1)工程的總工程費，包括工程材料、組件、施工費用、運費、稅捐及管理費等，並應包含臨時工程之工程費及業主提供之工程材料費。
(2)施工機具設備以新品重置價格為準。
(3)拆除清理費用建議以總工程費之約5%~10%加保。
- 營建機具綜合保險、電子設備損失險、機械保險及鍋爐保險：
以新品重置價格為準，包括購買新設備的價格、運費、關稅、安裝費用及其他必要費用等。 - 第三人責任險及雇主責任險：依需要分別約定每人或每事故體傷死亡、每事故財損(雇主責任險無財損)及保險期間內的最高賠償金額。
在營造綜合險/安裝工程綜合險原則上以工程完工所需之總工程費作為保額。
實務上曾遇過案例以建照上的建造金額規劃保額，產生了不足額投保的情形，導致理賠打了折扣。
有的狀況是工程施工中須追加預算，但卻忽略應同時辦理保額增加手續，導致影響理賠權益。
如果要避免這種情況，有一個方式是加保保險金額彈性(自動增加)附加條款，不過金額增加較多時還是要通知批加比較好。
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施工中使用的機具設備如果是中古的，投保時除了要評估新品價值外，由於理賠時會以設備殘值為限，理賠上限逐年減少，此時也須重新評估投保的必要性。
關於機械設備的折舊，可參考財政部頒布的固定資產耐用年數表，再利用司法院小工具折舊自動試算表試算。
工程保險自負額及賠償限額
再來要談的是工程保險的自負額及賠償限額，自負額是指理賠時自己要負擔的部分；而賠償限額是指除了保額外，另外再約定一個理賠限制。
自負額及賠償限額與理賠息息相關，如果你的工程項目風險越高，保險公司可能傾向開出較高的自負額、較低的賠償限額的條件。
同時自負額也與保險費直接相關，通常自負額越高，保費會越低，但建議不要為了節省保費而選擇過高的自負額，確保自負額是你能夠負擔的範圍。
除了工程財物本體、第三人責任險、雇主責任險都有自負額外，在附加險或附加條款也都可能藏有自負額。
例如鄰屋龜裂倒塌險或是在颱風季節的天災損失，這些比較可能引起大損失的風險，通常會另外規定自負額，記得請業務員詳細說明。
除了自負額外，賠償限額也是攸關你理賠權益的重點，比較常見的是針對天災或火災所致的損失，設有最高賠償限額。
例如保險期間內累積最高賠償限額以保額的80%為限，等同最多可能要自付20%的損失。
要特別提醒你的是，賠償限額有時會被用來降低保費，吸引你的目光，因此建議確認保單是否有賠償限額規定，以免理賠時才發現上當了。
工程保險不保事項
這一段要談的是工程保險的不保事項，除了自負額及賠償限額之外，不保事項也是影響理賠的重要因素之一。
由於工程保險大多是概括式保單，只要沒寫到不賠的就會在保障範圍，所以你更應該關心什麼不會賠對吧？
在投保時建議先了解有哪些事故或項目是不賠的，確保這些會不會正是你所需要的？會不會對工程風險規劃造成影響？
確認之後再來考慮是否投保這個商品，或是有沒有辦法加費買回保障？再做出決定也不遲。
由於除外不保事項很多，礙於篇幅關係就不一一列出，如果想了解條款內容可參考連結：
條款看起來文字很多，閱讀起來可能不太好理解，如果你看完後有什麼不清楚的地方，歡迎在底下留言或者是連繫我討論。
工程保險的保險期間
再來要注意的是工程保險的保險期間，如果規劃的不夠完善，好一點被業主依契約扣款，嚴重一點還會影響到理賠，所以一定要很小心。
為了確保你的工程項目能在正確的期間獲得保障，並且在完工後不會有保險的漏洞，必須確認保單的生效日以及結束日，以及保期是否足夠涵蓋整個工期。
如果在未完工前，評估可能需要調整，請務必聯繫辦理延長保期，讓保障不中斷。
以保險期間的角度來看，工程保險可分為專案保單與年保單二類，各自的保險期間也會不同，以下會分別說明。
營造綜合保險以及安裝工程綜合險屬於專案保單這一類，保期原則上以工程合約所訂工程期限為準。
保單效力會從開工日或工程材料進場後開始算起，一直到工程啟用、業主接收或保單到期日結束，其中一個先到的話，保單就結束效力。
關於保單結束的時間點，如果是安裝工程險的話，發生以下情況也算是保單效力終止，務必要留意：
- 第1次試車或負荷試驗完畢，而且試車或負荷試驗最多以30天為限。
- 保險標的如果不是全新品的話，一旦開始試車或負荷試驗，保單效力就終止了。
營建機具綜合保險、電子設備損失險、機械保險、鍋爐保險屬於年保單這一類，以一年為原則。
這邊有一點要特別提醒你，如果你是承包公共工程的話，一定要特別注意保期。
最常見的是業主辛苦完工準備驗收時，才發現保單已到期卻忘記辦理保期展延，導致額外的損失。
或是要驗收時才發現原本保的保單已經到期，又沒辦法追溯，最後被罰款，記得到期前要辦理延期，或者找一個會事先提醒你辦理延期的業務員才能避免損失。
工程保險規定
在承包公共工程時，機關會在採購契約裡載明保險規定，在投保時必須確認內容是否符合機關的要求，如有問題建議先與承辦溝通確認。
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另外有些則是來自於業主的要求，像是要進入某個廠區進行作業，人員必須投保一定額度以上的保險才能進廠，如果因為保險沒辦妥、無法作業而拖延到施工進度，相信你會感到很無奈。
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工程保險附加條款義務
前面談了投保工程險基本要注意的地方後，再來要提醒你的是附加條款的義務。
在工程保險裡，有些附加條款在擴大承保範圍時，同時也要求你在工程施工期間，必須去做避免損失擴大的措施。
否則如果發生損失，可能會影響理賠，像是要求必須在施工現場需有一定防護力的消防設備，或是必須注意交通安全的措施等等。
在投保時建議先評估是不是有辦法達成，同時也可做為管理面的建議，用降低風險作為爭取保險費優惠的依據，盡量創造對你有利的條件。
萬一評估後基於施工成本考量，這些義務真的無法做到這麼徹底，那也能協議是不是可以拿掉條款，再用其他的方式來調整？
重點就在於投保前將你可能會擔心的節點，事先檢查會不會被看不到的條款給影響？這也是一般業務員不會特地告訴你的事，一定要小心。
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工程險投保需要的基本資料
感謝把文章看到這裡的你，如果以上注意事項你都已經有點概念之後，也許你會開始考慮找業務員詢價。
除了要保書的詢問事項之外，通常需要再提供其他評估的資料。
以下我會分成不同工程保險大概提一下需要哪些資料？讓你在詢價前可以先有個底，先把相關資料準備起來讓流程更順暢。
- 營造綜合保險/安裝工程綜合保險：
承攬工程合約書、工程詳細價目表或估價單，視工程種類個案，可能需要再提供工程圖面及述要。
如果是公共工程，需再提供定作人保險規定。
加保第三人建築物龜裂、倒塌責任險，可能需要鄰房現況鑑定報告。
- 營建機具險：
機具購買憑證、名稱、廠牌、製造年份、型式、引擎/製造號碼。
- 電子設備險：
太陽能板：完工照片及平面配置圖、設備支出憑證(統一發票或收據影本)、結構安全證明書、結構計算說明書等。
其他電子設備：製造廠商、型式、規格、數量、製造號碼、電壓、輸入功率等。
- 機械險：
機械的製造廠商、種類、型式、規格、尺寸、容量、速度、負荷等。
如果是電機機械，請再列電壓、安培數、周期等。
- 鍋爐險：
鍋爐最近一次鍋爐檢查合格證副本、製造廠商及號碼、製造年份、型式、尺寸大小、出氣量、壓力、傳熱面積、使用燃料等。
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