營繕承包人意外責任險是什麼？投保時建議要注意的事項
營繕承包人意外責任險是提供給各種承包商業者的保險，承包商在承攬各種工程或工作時，如果因為營繕工作發生意外事故，造成第三人受傷、死亡或財損，這時候對於別人的損失可能要負法律賠償責任。
如果事前有規劃這個保險，不但可以降低事後賠償的風險、增加保障，也能讓客戶認為你有責任感、懂得管理風險，放心將案件委託給你負責。
這篇文章要談的是投保營繕承包人意外責任險前最好先要了解的內容，讓你在諮詢前可以先做功課，避免因為業務員的不當規劃而導致你的保單權益受損。
如果你擔心施工過程發生事故要賠償他人損失，不知道有什麼保險，那麼這篇文章就是為你而寫的，並且建議你文章要看到最後，因為我會分享其他業務員不會告訴你的事。
營繕承包人意外責任險承保範圍
首先要談的是營繕承包人意外責任險的承保範圍，讓你了解保單保的內容是什麼？
如同文章前言所說的，這個保險保的是因為執行營繕工作，造成他人損失時，要負責的法律賠償責任，讓我舉些例子說明，例如：
- 道路施工時，不慎損壞光纖管路，修復管路本身的損失。
- 修剪路樹雜草時，不慎造成他人車輛受損。
- 進行大樓外牆修繕時，因施工不慎造成磁磚掉落，導致路人受傷。
經過我具體舉例說明後，相信你應該有比較好理解一些了對吧？
另外由於這個保險是在保第三人責任，因此對於所謂的第三人也有明確的定義，除了你之外，以下對象也都不會被認定為第三人：
- 業主。
- 你的員工。
- 與本案有關的廠商或案場內的其他廠商。
- 以上人員的代理人，或是住在工地內的家屬。
不過以上排除的情形也是有例外，如果發生事故當時，業主、被保險人的員工或是其他廠商，不是因執行公務而發生事故的話，就不會受限於條款而排除。
除此之外有些可以擴大承保範圍的附加條款，如果有需求建議可附加：
- 若擔心發生天災時賠償責任難以釐清，建議加保天災附加條款。
- 若擔心施工時不慎損及施工處所內業主的財物，建議加保鄰近財物附加條款。
- 若工程有再分包出去，除了將分包廠商並列為被保險人之外，建議再加保交互責任附加條款。
營繕承包人意外責任險除外不保事項
由於這個保險是概括式的承保，如果有保險公司不保的，要清楚地列出來，除了承保範圍外，至於什麼事情不會賠當然要好好來了解一下。
營繕承包人責任險為了將其他保險可以保的除外，除外事項也相對較多，當然在限縮承保範圍的同時，也能將保費精準的使用在需要的範圍內。
除外事項包含像是天災、罷工暴動、間接性損失、為別人所管理的財物、現場業主及相關廠商的損失等等。
以上簡單列舉的這些，有些是不可保的；有些可以加費投保；而有些則是屬於其他保險的保障範圍，務必要請你的業務員解說清楚，以維護你的權益。
由於除外不保事項眾多，如果有興趣了解完整條款內容，可參考下方連結。如果看完後有什麼不清楚的地方，歡迎在底下留言或者是連繫我討論喔。
條款連結：
營繕承包人意外責任險最低投保金額
在說明完承保範圍及不保事項之後，要來談一下保險金額的額度。
營繕承包人意外責任險保額可分成：
- 每一人體傷責任保險金額：
一次事故內對每人體傷所負的最高賠償責任。前述所稱體傷含死亡。 - 每一事故體傷責任保險金額：
一次事故傷亡人數超過一人時，對所有傷亡人數所負的最高賠償責任。
但仍受每一人體傷責任保險金額的限制。 - 每一事故財損責任保險金額：
一次事故內對所有受損財物所負的最高賠償責任。 - 保險契約最高賠償金額：
保險契約所受請求賠償次數超過一次時，保險公司所負的累積最高賠償責任。
你可能會想問的是，公家機關／業主叫我要保這個保險，那可不可以保最低的金額就好？
在談論到底要保多少金額之前，我想先讓你了解一下保險金額的意義。
由於營繕承包人責任險屬於責任保險，責任險保額是一個最大額度的概念，而不是像人壽保險一樣保多少就賠多少。
如果最終確定要賠的金額有在保額範圍內，就依實際的金額計算；萬一不幸超過了保額，最高還是以保額為限。
話題再拉回投保金額上，除了承包公共工程或有些業主會規定保險內容之外，一般並沒有強制規定必須投保多少金額。
如果你想投保的金額比規定的最低金額高，那理論上不會有什麼問題；如果比較低就必須比照規定金額投保。
我的建議是要依照工程的危險性，以及對第三人可能的風險程度，來評估要投保多少的保額，來面對潛在的鉅額賠償責任會比較好喔。
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營繕承包人的完工責任風險
以上說明的都是施工期間的保障，再來要稍微談一下營繕承包人的完工責任風險。
承包人完成之工程或工作，在某種程度上也可視為承包人的產品。
由於保單效力在工程由業主確認驗收完成後就會結束，後續如果還有再針對營繕工程做維護、修繕的需求，就會沒有保障。
如果完工之後因為施工過程有問題，可能會不慎對第三人造成傷亡或財損，依法也是需要負責賠償責任，像這種已完成工作的風險，可用產品責任險承保。
不過也不是每一種工程完工之後都能投保這種風險，如果有這種需求請再向你的業務員諮詢一下，看看是不是有機會保障這塊的風險。
營繕承包人意外責任險與第三人意外責任險差別
在規劃工程第三人責任險的選擇上，除了這篇的主角-營繕承包人責任險之外，在營造工程險裡也有第三人責任險可以規劃。
如果你不知道要保哪一種的話，那這個章節就是為你而寫的，請務必仔細看完喔。
營繕承包人責任險與營造工程第三人責任險主要有以下差別：
- 天災：
第三人責任險未將天災所致之損失除外；營繕承包人則需另外加費加保。 - 汙染事故：
第三人責任險未將各種形態之污染所致列為不保事項，對於放射性汙染以外的意外汙染事故，有承保在內；營繕承包人則有除外。 - 適合投保情況：
如果承包工程為連工帶料，在營造綜合險裡附加第三人責任險較為適合；如果承包工程單純為勞務工程，單獨投保營繕承包人責任險較為適合。
除了以上主要差別之外，可能還會有其他因素要考量，包含實際工程性質、保險需求、條款問題、保險費甚至是再保險合約等等。
如果你對於這方面的選擇有什麼問題，歡迎再連繫我討論喔。
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營繕承包人意外責任險與雇主意外責任險差別
除了前一個章節討論的第三人責任險之外，營繕承包人責任險有時也會與雇主責任險搞混。
不過經由以下的比較，我相信你看完之後應該就能比較理解了。
- 營繕承包人責任險：
保障對象為工程承包商，是保工程承包商對於第三人體傷或財物損失的賠償責任，如果擔心的是施工過程損害到第三人，應以營繕承包人責任險規劃。 - 雇主責任險：
保障對象為雇主，是保雇主對於員工體傷或死亡的賠償責任，如果擔心的是員工發生職災，應以雇主責任險規劃。
在承接工程後可以好好思考想要保障的風險是屬於哪一塊？再選擇適合的保險，才不會白白浪費保費喔。
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營繕承包人意外責任險案例
接下來這個段落要分享的是理賠案例，因為規劃保單時的疏忽，而導致不能理賠的兩個例子。
如果你不希望買到錯的保障，建議你繼續把文章看下去，仔細看這些案例喔。
- 案例1：因使用管理汽車所致
某一承包商承包某國營事業的工程，有投保營繕承包人責任險，在進行道路修補工程時，因工地安全管理之疏忽，停放砂石車時未設置警告標誌，讓經過的機車騎士不慎駛入施工處所撞擊砂石車，造成機車騎士傷亡。
承包商經與受害方和解後向保險公司申請理賠時，遭保險公司以除外不保事項:『因所有或使用或管理飛機、船舶及依法應領有牌照之車輛所致者』為由拒賠。
本案經法院審理後判決承包商敗訴，理由是因除外不保事項已明確約定在保單裡，且砂石車投保的強制險及第三人責任險均已針對本案賠付，更可證明此事故確實屬於因使用管理汽車所造成，故判決承包商敗訴。
依作者過去處理賠案的經驗，像這種情況確實是會被條款除外，假設事故發生原因是車輛行經路面坑洞所致，那可能還有啟動理賠的空間，這種狀況算反而還比較常見。
- 案例2：不在施工處所發生事故
某一承包商承包某國營事業的勞務作業，投保營繕承包人責任險，並約定施工處所為各個指定的農場裡。某日承包商員工駕駛農業機械時在農場間移動時，不慎與他人發生交通事故，造成他人體傷。
承包商向保險公司申請理賠時，保險公司認為這個事故是發生於農場與農場之間，並非發生於保單約定的施工處所內，故拒賠。
本案經法院審理後判決承包商敗訴，理由是保單施工處所確實明確記載為特定的農場，並未包含農場與農場之間的路徑，故判決承包商敗訴。
這個案子如果是讓我規劃，比較建議以農業機械投保營建機具險附加第三人責任險，將施工處所約定為台灣全區，這樣保障才會比較完整。
當然，農業機械上路前，別忘了依規定申請農機號牌並懸掛上去，輪具也要先將泥土清除，才能保障自己保障他人。
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我的看法與總結
感謝把文章看到這裡的你，以上為你介紹了營繕承包人責任險的內容，最後我想簡單談談自己的想法。
經營工程業的你，一定都會擔心因為施工發生意外，而產生的法律賠償責任。
除了自己的員工之外，另一個高風險項目就是怕傷到別人，我們很難預測今天、下一秒會造成什麼人、什麼樣的損失。
在施工之前以及施工過程中，將我們自己能夠事先防範的先做好，最後要考慮的才是事後的賠償。
這個保險只要經過良好的規劃，就能幫你分擔許多潛在的第三人責任風險，我會建議你將這個納入工程管理的一部分。
希望透過這篇文章的介紹，讓你知道這個保險能給你什麼樣的幫助，如果你覺得文章對你有用的話，請分享給你認為有需要的人看喔。
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